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中国银行
天津市分行个人住房
贷款
的风险分析
.doc
商业银行的个人住房贷款风险是商业银行经营过程中的一种重要风险,在商
业银行的所有风险中占有很重要的地位。商业银行的风险的个人住房贷款风险按
照不同的划分标准可以划分为不同的风险种类,本文借鉴了国内大多数学者的划
分办法将商业银行的风险划分为信用风险、抵押物风险、银行内部管理风险、利
率风险、经济风险、流动性风险以及法律风险。
信用风险主要包括被迫违约风险、理性违约风险和恶意违约风险;抵押物风
险主要包括项目风险和抵押物处置风险;银行内部管理风险主要包括贷前审查风
险、贷后管理风险和人员道德风险。不同种类的风险最终体现出来的风险特征也
是具有相当差异的。个人住房贷款的风险生成机制上,被动违约风险是由于宏观
经济变化、借款人家庭、生活、工作条件的变化等客观原因引起的,具有一定的
客观性;主动违约风险、恶意违约风险以及提前还款风险主要是借款人的个人信
用低下造成的,不具有客观性。抵押物风险的生成主要是由于一定时刻的抵押贷
款余额和抵押物价值之间的差额所引发的,风险的发生实质也是借款人的信用问
题。商业银行内部管理风险主要是由于内部管理制度的不完善导致风险管理结构
恶化模式欠佳从而产生个人获利机会,在监督机制和风险度量技术落后的条件下
这种机会被内部或者外部人员实现。
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